Как рассрочки от МФО и маркетплейсов влияют на скоринг и одобрение кредита

Рассрочка на маркетплейсах и займы в МФО становятся все более популярными среди россиян, что влияет на выдачу классических кредитов банками. Ключевые вопросы: может ли рассрочка маркетплейса ухудшить кредитную историю, портят ли микрозаймы скоринг, стоит ли закрывать рассрочки перед заявкой на крупный кредит, как рассрочки влияют на ПДН и что происходит с одобрением кредитов при активных займах у МФО. В статье приведены официальные и аналитические данные за II квартал 2025 года.

Что происходит и почему

Рынок BNPL (buy now, pay later) в России показывает устойчивый рост: по итогам 2024 года объем сервисов оплаты частями достиг 300 млрд рублей, что на 67% выше показателя 2023 года. Прогноз на 2025 год — 400 млрд рублей, согласно анализу Коммерсанта. Причиной популярности BNPL и микрозаймов выступают высокая скорость одобрения, упрощенный скоринг, а также снижение доступности классических потребительских кредитов на фоне роста ключевой ставки и ужесточения политики банков.

Микрофинансовые организации, особенно связанные с крупными банками, усилили позиции: в 2024 году их доля в выдачах выросла с 38% до 52%. За II квартал 2025 года МФО выдали займов на 533 млрд рублей, что на 53% больше, чем годом ранее (Банки.ру). При этом традиционные потребительские кредиты и кредитные карты теряют долю рынка: все больше заемщиков выбирают рассрочку маркетплейсов или МФО, чтобы получить товары сразу без длинной процедуры одобрения.

Параллельно усиливается регулирование со стороны Банка России, особенно в отношении МФО. Применяются лимиты на переплаты, ужесточаются требования к скорингу, а сами организации вынуждены внедрять более сложные аналитические инструменты при выдаче новых займов (Эксперт РА).

Как это влияет на заемщика

Современные скоринговые модели банков учитывают не только кредиты, но и рассрочки, оформленные через маркетплейсы. По данным ряда аналитических платформ, лимит рассрочки на маркетплейсе может отображаться в кредитной истории как активный кредит. Следовательно, такие операции увеличивают показатель долговой нагрузки (ПДН), что потенциально снижает шансы на одобрение крупного кредита или ипотеки.

Использование микрозаймов также влияет на скоринг банка. Погашение займа с просрочками или многочисленные обращения в МФО за короткий период могут быть восприняты как рискованный финансовый профиль. По данным Коммерсанта, около 80% первичных клиентов МФО не проходят скоринг, что свидетельствует о высоких требованиях к платежеспособности даже для небольших займов.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) особенно важен: банки анализируют все обязательства заемщика, включая рассрочки и микрозаймы, чтобы определить допустимый уровень ежемесячных платежей относительно дохода. Превышение порога ПДН ведет к автоматическому отказу в кредитовании.

Риски и ограничения

Влияние рассрочки на маркетплейсе на кредитную историю до сих пор вызывает споры. Некоторые источники утверждают, что данные о рассрочках передаются в бюро кредитных историй, приравнивая их к кредитам, и это ухудшает скоринг. Другие аналитики отмечают, что не все маркетплейсы или BNPL-сервисы работают с БКИ, поэтому влияние может быть индивидуальным. На практике заемщик часто не может заранее узнать, как именно та или иная рассрочка отразится на его кредитном рейтинге.

Оформление нескольких рассрочек или микрозаймов подряд способно привести к формированию отрицательного кредитного портрета: банки расценивают такие действия как признак финансовых затруднений. Даже при отсутствии просрочек наличие активных мелких обязательств ухудшает восприятие заемщика, особенно на этапе рассмотрения заявки на ипотеку или крупный кредит.

Законодательные ограничения также меняются. С 2025 года применяются новые нормы по максимальной переплате по микрозаймам и запрету новации задолженности, что должно снизить риски долговой нагрузки, но не отменяет необходимости следить за состоянием кредитной истории и своевременно закрывать рассрочки перед подачей заявки в банк (Банк России).

Промежуточный итог

Рост рынка рассрочек маркетплейсов и МФО сопровождается изменением подходов к скорингу заемщиков: банки и БКИ начали учитывать эти обязательства при расчете ПДН и принятии кредитных решений. Информация о рассрочках может отражаться в кредитной истории и снижать вероятность одобрения крупных кредитов, а микрозаймы — ухудшать скоринговый балл. На практике заемщикам рекомендуется тщательно следить за количеством активных рассрочек и микрозаймов, а также закрывать их перед подачей заявки в банк.

Динамика изменений и влияние на рынок кредитов

Существенное расширение сервисов рассрочки и рост выдач микрозаймов трансформируют структуру кредитного портфеля россиян. Банки и БКИ реагируют на новые риски, интегрируя данные о рассрочках маркетплейсов и активных микрозаймах в скоринговые модели. В результате требования к прозрачности доходов и долговой нагрузки становятся более жесткими при рассмотрении любой кредитной заявки. Параллельно усиливается конкуренция между классическими банками и финтех-экосистемами, что сказывается на доступности и условиях кредитования.

FAQ

Влияет ли рассрочка на маркетплейсе на кредитную историю?

Короткий ответ: В ряде случаев рассрочка на маркетплейсе учитывается как кредит и способна повлиять на кредитную историю.

Данные о рассрочке могут быть переданы в бюро кредитных историй, если маркетплейс сотрудничает с банками или МФО, входящими в реестр БКИ. Такая рассрочка отображается как действующее кредитное обязательство и увеличивает долговую нагрузку. Однако часть сервисов BNPL не всегда передает информацию в БКИ, что приводит к разнице в подходах отдельных банков при скоринге. Наличие активных рассрочек может снизить вероятность одобрения крупных займов.

Портят ли микрозаймы скоринг банка?

Короткий ответ: Активные микрозаймы и частые обращения в МФО ухудшают скоринговый балл заемщика.

Микрозаймы, особенно оформленные с коротким сроком или с просрочками, воспринимаются банками как фактор повышенного риска. Новые скоринговые системы, по данным Коммерсанта, требуют от заемщиков финансовой дисциплины: до 80% первичных клиентов МФО не проходят скоринг. Множественные мелкие займы сигнализируют о потенциальных трудностях с финансовой стабильностью, что может привести к отказу при оценке заявки на крупный кредит.

Нужно ли закрывать рассрочки перед подачей заявки на крупный кредит?

Короткий ответ: Закрытие всех действующих рассрочек увеличивает шансы на одобрение ипотеки или крупного займа.

Открытые рассрочки увеличивают показатель долговой нагрузки (ПДН), который банки учитывают при оценке платежеспособности. Даже небольшая рассрочка может сыграть решающую роль, если итоговый ПДН окажется на грани допустимого значения. Практика банков показала, что отсутствие активных обязательств воспринимается положительно при скоринге. Перед подачей заявки рекомендуется проверить и закрыть все рассрочки, чтобы исключить влияние неконтролируемых факторов на решение банка.

Как рассрочки и микрозаймы влияют на ПДН?

Короткий ответ: Все действующие рассрочки и микрозаймы включаются в расчет ПДН, повышая общий уровень долговой нагрузки.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — ключевой критерий одобрения кредита. В него входят все регулярные платежи по кредитным картам, займам, рассрочкам и микрозаймам. Если сумма обязательств превышает установленный банком лимит (в среднем 50–60% дохода), одобрение кредита становится маловероятным. Даже несколько небольших рассрочек могут увеличить ПДН до недопустимого уровня, особенно если доход заемщика незначительно превышает минимальный порог.

Могут ли рассрочки на маркетплейсах идти мимо БКИ?

Короткий ответ: Не все рассрочки попадают в кредитную историю — многое зависит от партнеров сервиса и условий договора.

Некоторые маркетплейсы сотрудничают с финансовыми организациями, передающими данные в бюро кредитных историй. В других случаях информация о рассрочке может оставаться вне БКИ, что временно не влияет на скоринг. Однако банки применяют внутренние методы проверки, анализируя не только кредитную историю, но и транзакционную активность по счетам, что позволяет выявлять неучтенные обязательства.

Влияет ли наличие микрозаймов на одобрение ипотеки или автокредита?

Короткий ответ: Активные микрозаймы уменьшают вероятность получения крупных кредитов, особенно при высокой долговой нагрузке.

Банки учитывают даже закрытые микрозаймы, если они были недавно оформлены или сопровождались просрочками. Число и сумма микрозаймов, а также частота обращений, являются маркером риска для скоринговых моделей. Если заемщик часто пользуется услугами МФО, это воспринимается как признак недостатка ликвидности, что снижает шансы на одобрение долгосрочных программ.

Что делать, если лимит рассрочки превышает сумму долга?

Короткий ответ: В расчет долговой нагрузки может попасть весь лимит, а не только использованная часть, что усложняет скоринг.

Сервисы BNPL или партнерские банки иногда передают в БКИ сумму полного лимита, а не только реально потраченные средства. Это приводит к завышению долговой нагрузки и снижению доступного для новых кредитов лимита. Перед подачей заявки стоит уточнить детали по каждой рассрочке и по возможности сократить лимиты или закрыть неиспользуемые обязательства.

Может ли рассрочка быть безопаснее кредитной карты?

Короткий ответ: Рассрочка часто не предполагает переплаты, но при просрочке штрафные санкции могут оказаться выше, чем по кредитной карте.

Большинство сервисов BNPL и рассрочки на маркетплейсах предлагают оформление без процентов, если соблюдены сроки выплат. Однако нарушение графика приводит к начислению штрафов или пени, иногда превышающих стандартные проценты по кредиткам. При выборе способа финансирования важно учитывать не только ставку, но и потенциальную ответственность при просрочке.

Заключение

Распространение рассрочек маркетплейсов и сервисов BNPL, а также рост микрозаймов в структуре займов россиян изменили подход банков к скорингу и одобрению кредитов. Информация о действующих рассрочках и микрозаймах способна увеличить долговую нагрузку и усложнить получение ипотеки или крупного займа. Детальный анализ всех обязательств, а также своевременное закрытие мелких долгов перед подачей заявки, становятся ключевыми условиями для сохранения высокого скорингового балла и успешного одобрения кредита.

Ситуация на рынке по-прежнему динамична: регулирование и стандарты обмена информацией между сервисами и БКИ продолжают меняться. Заемщикам важно учитывать особенности влияния рассрочек и микрозаймов на скоринг и внимательно отслеживать кредитную нагрузку перед обращением в банк.