Поручитель и созаемщик: как это влияет на одобрение кредита

Поручитель и созаемщик – две знакомые большинству россиян фигуры на рынке кредитов и ипотеки, но их роли и последствия отличаются кардинально. Банки оперируют ими по-разному: один реально увеличивает шансы на одобрение кредита, другой просто подстраховывает банк на случай непредвиденных трудностей. Ошибка здесь может стоить и нервов, и денег, а зачастую – ограниченных возможностей в будущем. Кому и когда стоит быть поручителем или созаемщиком, чем это технически отличается и как влияет на запрос кредита, разберёмся с призмой российских реалий и свежих разъяснений.

Чем поручитель и созаемщик различаются по сути

Основная разница между этими понятиями – глубина вовлеченности в кредитную сделку и степень ответственности перед банком. Созаемщик принимает на себя полную ответственность по кредиту наравне с основным заемщиком с самого первого дня. Его доход официально учитывается, обязательства моментально попадают в кредитную историю, и даже одна просрочка может повлиять на все будущие заявки, вне зависимости от целей. В большинстве случаев при ипотеке созаемщику положена доля в приобретаемом жилье – то есть юридически он становится совладельцем объекта, рискует, но и вправе распоряжаться им.

Поручитель выступает в другом ключе. Банк обращается к поручителю только если основной должник перестал платить. Такая ответственность может быть солидарной (банк вправе требовать деньги как с заемщика, так и с поручителя одновременно) или субсидиарной (поручитель платит только если не удалось взыскать долг с заемщика). Однако сам по себе поручитель в расчетах суммы/срока не участвует: его доход кредитор оценивает скорее как страховку, а не как дополнительное преимущество для клиента. Права на будущую квартиру или автомобиль у поручителя не возникает даже отдаленно, зато обязательства вполне реальны.

Как поручитель или созаемщик влияют на одобрение кредита

Ключевая причина, почему банки настаивают на созаемщиках – это увеличение платежеспособности семьи и, соответственно, числа желающих для одобрения кредита. Если у основного заявителя доход невысокий, но есть супруг, родители или совершеннолетние дети с официальной зарплатой, их привлечение как созаемщиков теоретически повышает лимит суммы на 30% и более. По данным Дом.РФ, участие созаемщиков позволяет увеличить сумму и срок, а иногда даже рассчитывать на мягкие условия по ставке. Банк смотрит и на кредитную историю каждого. Если у кого-то есть действующие кредиты, это отражается на скоринге.

Поручитель, напротив, не увеличивает максимально возможную сумму или срок. В его доход банк всматривается не для того, чтобы предложить больше, а чтобы оценить: сможет ли он перекрыть долг в экстренной ситуации. Поручительство может повлиять на процентную ставку (иногда банк снижет планку риска), но рассчитывать на ощутимый рост лимитов с его помощью не стоит.

Какие критерии банк предъявляет к поручителю или созаемщику

Формально и поручитель, и созаемщик должны быть гражданами РФ, совершеннолетними и с подтвержденным доходом. Но нюансы проверки отличаются серьезно. Созаемщиков банки оценивают почти как основных заемщиков: официальная зарплата, кредитная история, общий уровень долговой нагрузки. Поручителя могут проверить мягче, иногда даже не требуют сбора полного пакета бумаг, хотя де-факто поручительство – серьезное обязательство. В приоритетном порядке учитываются работающие близкие родственники, но закон не запрещает выступать поручителем стороннему человеку.

Влияние на кредитную историю: что попадет в БКИ

Большое заблуждение – считать, что поручитель ничем не рискует в плане кредитной истории. У созаемщика кредит фиксируется в БКИ сразу после выдачи – как полноценная финансовая нагрузка. Это значит: когда такой человек попытается взять другой кредит, его долговая нагрузка уже увеличена. Даже если он в действующем кредите просто второй по списку. Поручитель не считается заемщиком для кредитной истории до того момента, пока он реально не начинает платить по чужим обязательствам. Если основной плательщик допустил просрочку, и банк обращается к поручителю, БКИ тут же фиксирует этот факт, и на ближайшие годы получить новый кредит может быть сложнее.

Права созаемщика и поручителя на имущество

Поручитель или созаемщик обсуждаются и тогда, когда речь заходит о квартире или новом автомобиле. Созаемщик в ипотеке становится совладельцем недвижимости с долями, отраженными в ЕГРН; при автокредите такое встречается крайне редко. Поручитель по определению не получает имущественных прав, сколько бы ни было выплачено по кредиту: его задача исключительно финансовая. Если основной заемщик не выполнил свои обязательства и поручителю пришлось за него платить, рассчитывать на компенсацию возможно только через суд и в пределах суммы, которую поручитель реально отдал.

Поручитель или созаемщик: что выбрать при одобрении кредита

Выбор между поручительством и созаемществом зависит не только от доверия между сторонами, но и от чисто практических задач. Исключительно увеличение шансов на одобрение кредита достигается только через созаемщика – его доход и кредитная история учитываются банком по полной. Когда же основной целью выступает минимизация рисков для банка (например, при одобрении кредита для лиц с нестабильным доходом), сам кредитор может предложить вариант с поручителем в сочетании с иными гарантиями.

Поручительство нередко практикуется при рефинансировании, займах на обучение или целевых неипотечных кредитах. Для ипотеки или крупных автокредитов созаемщик – это по сути единственный способ заметно увеличить лимит или уменьшить ставку. Средний размер повышения лимита по рынку – до 30% (цифра справочная, точнее по конкретному банку).

Риски для поручителя и созаемщика: что учитывать заранее

Поручитель несет риск из-за ответственности – платить по обязательствам даже при невозможности взыскать долг с основного заемщика. При этом в случае продажи квартиры или машины залог переходит банку, а поручитель выигрыша в имуществе не получает. По созаемщику главный риск – полная солидарная ответственность и автоматическое попадание кредита в личную долговую нагрузку. При оформлении новой ипотеки или даже простого кредита покупатель увидит сразу выросший долг в своей БКИ, и это может стать препятствием для новых сделок в будущем.

Кто и как может стать поручителем или созаемщиком

Поручителем или созаемщиком может стать совершеннолетний гражданин РФ. Приветствуется наличие стабильного дохода, причем иногда как у родственников, так и сторонних лиц. Однако банки гораздо строже подходят к скорингу созаемщика – анализируется не только его доход, но и уровень уже существующих кредитных обязательств. Если долговая нагрузка превышает лимит, банк может отказать обоим участникам сделки. Поручителей кредиторы иногда рассматривают менее придирчиво, особенно если заемщик предоставляет весомые дополнительные гарантии (например, залог).

Сравнение: созаемщик и поручитель в деталях

При одобрении кредита роль созаемщика – максимально расширить возможности заемщика, сделать заявку более привлекательной с точки зрения суммы и срока. Именно его доход может увеличить лимит по кредиту, как отмечают в Дом.РФ, до 30 процентов. В то же время поручитель – это преимущественно гарантия возмещения потерь для банка. Его доход не прибавляет основной сумме, а влияет на потенциальное решение только с точки зрения безопасности для кредитора. Имейте в виду: кредитная история созаемщика обновляется сразу, а поручителя – только если наступит просрочка и потребуется исполнение обязательств.

Итак, если заемщик хочет увеличить одобряемую сумму – ему нужен созаемщик. Если требуется лишь подстраховаться и нужны минимальные формальности – пригодится поручитель. Но и тому, и другому важно четко осознавать камни на этом пути.

FAQ

Можно ли оформить кредит без привязки к кому-то из родственников?

Поручителем или созаемщиком может выступать не только родственник, но и любой другой совершеннолетний гражданин РФ с подтвержденным доходом. Банки чаще всего одобряют заявки, где в роли дополнительных участников выступают супруги, родители или дети, так как формально это сокращает риски финансового мошенничества. Однако каждый банк сам определяет список лиц, допустимых к оформлению в этих ролях.

Влияет ли участие в чужом кредите на собственную возможность взять заем?

Если гражданин выбран как созаемщик, его кредитная история фиксирует новый долг сразу, и это отражается на всех его будущих кредитных заявках – растет показатель долговой нагрузки. Участие в качестве поручителя не считается финансовым обязательством до тех пор, пока он не начнет погашать долг, но если это случится – БКИ отметит новую ответственность и повысит индивидуальный риск.

Как поручителю снять с себя обязательства, если заемщик платит вовремя?

Стандартно поручительство прекращается только по завершении действия основного кредитного договора или после полного погашения долга. Однако в некоторых ситуациях поручитель может оформить отказ при согласии банка и заемщика либо в судебном порядке, но без уважительных причин кредитор, как правило, не соглашается. Важно изучить договор заранее и понимать нюансы выхода из этих отношений.

Имеет ли смысл оформлять сразу нескольких поручителей или созаемщиков?

В большинстве случаев банк допускает привлечение сразу двух и более созаемщиков, если этим увеличивается суммарный доход и стабилизируется платежеспособность заявки. По поручителям банки также не вводят строгих ограничений, но чем больше поручителей, тем выше общая ответственность каждого, и солидарное взыскание становится реальным. Решение принимается на уровне банка и определяется его внутренней политикой скоринга.

Если нужна профессиональная консультация по теме, напишите в Онлайн консультант. Ответим без спешки и лишних слов.